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日照銀行數字化賦能供應鏈金融 助力構建新發展格局
信息來源:《金融時報》  發布時間:2020-12-26

  今年以來,習近平總書記多次強調“加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”。發展“內循環”的關鍵在于提升要素生產效率,釋放內生動力,而數字經濟正是推動要素市場資源高效配置的有力工具。以云計算、大數據、區塊鏈、物聯網、5G、人工智能、工業互聯網平臺等為代表的數字技術,一方面與產業深度融合,帶來豐富的客戶數據、產業數據、交易數據,另一方面轉化為金融科技,在線上服務、資產穿透、數字風控等方面為供應鏈金融帶來蛻變。面對發展機遇,金融機構要加強金融科技應用,強化數字服務能力,轉變風控理念,打造使用便捷、資產透明、還款來源清晰的數字供應鏈金融體系。

  供應鏈金融數字化:搶抓數字經濟新機遇

  (一)數字化是供應鏈金融發展的必然趨勢

  新的經濟模式催生新的金融業態,傳統主體信用、財務數據、抵押保證等風控手段已不能滿足當前供應鏈金融需求,供應鏈金融業務必須向數字化轉型。數字化是供應鏈金融新的風險防控之“錨”,通過數字技術穿透企業底層資產,解決銀企信息不對稱問題,使產業鏈條透明化,推動優質金融產品和服務流向實體經濟。供應鏈金融數字化有助于提升業務效率,通過推動業務申請審批線上化、審貸放貸自動化批量化、貸后管理智能化實時化,提高企業融資可得性,確保金融活水對實體經濟的“精準滴灌”。

  (二)實體經濟離不開數字供應鏈金融賦能

  數字供應鏈金融是金融科技與實體經濟的最佳結合點。數字經濟賦能的工業互聯網體系能夠幫助金融機構更便捷地獲取企業生產銷售過程中產生的數據,組合成為不同供應鏈金融場景,按照供應鏈條中不同角色資金需求,提供精準金融支持。如,通過核心生產企業與金融機構數據互聯互通,金融機構可審核供應鏈上游供應商歷史銷售記錄等數據,鎖定未來合同項下回款,為其發放訂單融資或應收賬款融資;跟蹤核心企業生產、物流數據,則可以在下游經銷商采購階段為其發放預付款融資。數據轉換為企業的“信息資產”,降低了企業融資擔保要求,促進整個供應鏈條中流動資金供應,驅動金融資源與產業客戶實現良性互動,助力各類企業特別是小微企業更好融入國內供需循環。

  (三)新技術促進供應鏈金融創新

  隨著金融科技快速發展,人工智能、大數據、區塊鏈成為變革金融行業的全新力量。企業間供應鏈體系與互聯網、物聯網、大數據等技術深度融合,供應鏈連接的主體越來越豐富多元,呈現出網絡化生態,逐步形成了以大數據支撐、網絡化共享、智能化協作等為特征的智慧供應鏈體系。可以預見,數字技術在供應鏈金融的應用中,將逐步從外圍支撐演化為核心引領,引發供應鏈金融質變,推動數字供應鏈金融成為金融創新發展的新增長極。

  日照銀行數字供應鏈金融創新實踐:應用金融科技,服務實體經濟

  今年是日照銀行成立二十周年。近年來,日照銀行把創新作為發展的第一動力,實施“科技強行”戰略,以金融科技創新助力服務實體經濟,在數字化賦能供應鏈金融方面進行了有益探索,實現了銀企攜手高質量發展。截至2020年三季度末,日照銀行資產、存款、貸款規模分別邁上2000億元、1500億元、1000億元三個具有里程碑意義的新臺階,主要經營指標連續5年位居山東銀保監局轄區13家城商行第3位,在日照轄區存款市場份額28%,連續12年位居日照市同業首位。

  (一)提升中小企業融資可得性

  1.創新擔保方式,降低中小企業融資門檻。日照銀行在發展數字供應鏈金融業務的過程中,針對供應鏈體系內物流、信息流與資金流的運行特征,突破傳統信貸業務中的評級授信、抵質押擔保和審批流程等諸多限制,創新推出豐富的產品和業務模式,尤其是在物流銀行業務方面進行了深入探索。2014年,日照市發生貿易融資風險,銀行授信和企業融資陷入“兩難”境地,大宗商品進口業務嚴重萎縮。為解決貿易企業融資難題,保證港口業務健康發展,日照銀行聯合日照港集團、無錫感知集團、日照大宗商品交易中心共同推出“新常態下動產質押融資業務解決方案”,借勢物聯網新技術,通過“控單、控貨、控資金、控風險”的業務模式,解決貿易融資過程中銀企信息不對稱問題,破解貿易企業融資難題,實現銀行、貿易企業、港口的合作共贏。截至今年10月末,已通過該方案投放貿易融資超76億元,未發生風險事件。伴隨數字化金融科技發展,2019年日照銀行與山東省港口集團合作,推出動產質押融資的升級產品—“e倉通”電子倉單質押融資。運用“物聯網+區塊鏈”技術,在港口系統關鍵節點采集貨物倉儲、物流數據,作為電子倉單生成的基礎,實現數據生成自動化、來源可追溯。倉單系統與銀行業務系統聯通,電子倉單開具后可線上申請質押融資,電子倉單不僅是存貨憑證,更是金融憑證,有倉單即可便捷地獲取金融支持。該產品將有效激活潛力巨大的港口物流金融市場,發揮港口經濟對商貿企業的集聚效應,實現物流、金融、經濟良性循環,激發區域經濟活力。

  2.依托核心企業,降低上下游小微企業準入門檻。近年來,日照銀行積極落實各級政府及監管部門關于發展供應鏈金融、支持企業復工復產的要求,加大金融科技研發投入,與供應鏈核心企業實現數據的互聯互通,以數字技術消除防范風險,減少對抵押擔保措施的依賴,為產業鏈上下游小微企業提供優質充足的金融服務。以線上化反向保理產品為例,日照銀行于2017年推出以核心企業信用為基礎的反向保理產品,截至目前已投放超50億元,為800余家中小企業解決了融資難題,并搭建了人民銀行中征應收賬款融資服務平臺、企業網銀等多個線上服務渠道,通過線上方式高效解決供應鏈中的小微企業融資需求。

  3.供應鏈金融場景化、數字化,精準對接企業需求。供應鏈金融業務具有金額小、頻率高、場景各異、客戶分散、流程復雜的特點,針對不同行業、不同核心企業,同一金融產品在不同場景間往往有所區別,標準化接口、模塊化配置、敏捷化對接是未來銀行數字供應鏈系統建設的必然要求。日照銀行正在推進供應鏈金融平臺的升級改造,提升敏捷應對不同個性化金融服務場景的能力。今年以來,日照銀行陸續啟動了與金膠州集中代理采購平臺、日照大宗商品交易中心電子倉單平臺、中信梧桐港電子倉單管理系統、山鋼金控“舜信”應收賬款融資平臺等不同場景的系統對接,涉及應收、預付、存貨等多種供應鏈金融產品,為場景中的小微企業在代理采購、反向保理、電子倉單、應收賬款多級流轉憑證等方面提供線上金融服務,構筑產業鏈金融服務共享生態圈。

  (二)提高供應鏈金融服務供給質量

  1.搭建線上供應鏈金融平臺。線上供應鏈金融平臺是應用互聯網和大數據技術地對供應鏈金融的再創新,借助數字技術獲取核心企業、供應商、經銷商的經營數據并進行分析,將傳統風控對財務報表的審查轉變為對商流、資金流、物流、信息流“四流”的審查,改變了風險管理的操作模式,使得融資流程更加簡單、快捷,風險預警更加及時有效。日照銀行在2019年即實現了與人民銀行中征應收賬款融資服務平臺全線上對接,打通核心企業財務系統,截至目前已通過該平臺幫助300余家核心企業小微供應商實現融資約1.9億元。日照銀行正在搭建的供應鏈金融平臺具備將信用證、反向保理、電子倉單、商業承兌匯票等供應鏈金融產品線上化服務的能力,擁有融資材料線上提交、合同在線簽訂、放款線上處理等功能,最終實現融資業務遠程辦理,提升客戶服務體驗。

  2.實現業務審批的自動化、貸后管理的智能化。供應鏈金融業務資產標的明確、還款來源清晰,通過數字技術對電子倉單、貨物、應收賬款等資產的標準化處理,適宜搭建風險模型,實現自動化審批、放款。同時,通過連接工商數據、市場行情等信息渠道,收集業務場景化中的供應鏈金融數據,實現貸后管理實時化與智能化,有效管控業務風險。目前,日照銀行正在與多家金融科技公司開展合作,拓展金融科技在審查審批、貸后管理方面的應用。

  3.進一步加強金融科技探索應用。日照銀行正探索運用區塊鏈、大數據、人工智能等新一代信息技術,在客戶準入階段充分采集和整合客戶數據,多層次、多維度挖掘分析客戶信息,形成全面的客戶畫像,根據客戶需求匹配金融產品,以此挖掘上下游群體客戶,提供專屬個性化服務。聚焦“金融科技+供應鏈場景”,建設核心企業主體信用、交易標的“物的信用”、交易信息產生的“數據信用”一體化的信息系統和風控系統,搭建集產品創新、信息管理、線上融資和風險監控于一體的交易金融、普惠金融服務平臺,加快向數字化轉型,推動業務高質量發展。

  推進數字供應鏈金融發展的思考

  (一)數字供應鏈金融要扎根實體經濟

  數字金融是數字技術和金融業務深度融合的產物,數字是手段,金融是根本。而金融的目的是為參與經濟活動的主體提供服務,因此數字金融只有扎根實體經濟才有生命力與成長性。金融要賦能實體經濟發展,必須通過運用數字技術推動傳統金融變革與創新,打造“產業經濟+金融服務”的數字化生態閉環。金融科技在下半場不斷走向深水區的過程,就是金融行業與實體經濟不斷深度融合并精準服務實體經濟的過程。不管金融數字化的進程如何改變,金融行業服務實體經濟的使命決不能改變。

  (二)普惠金融是數字供應鏈金融應用的藍海

  發展普惠金融,同時具有“場景”和“數據”的數字供應鏈金融是最佳途徑。一方面,數字供應鏈金融能夠實現核心企業信用的傳導。通過達成交易關系,核心企業信用能夠沿著貨物流、資金流傳導到末端,為小微企業增信。同時,結合大數據采集運用,數字供應鏈便于打造更智能化的貸前貸后風控體系,解決金融機構“不愿貸、不能貸、不敢貸”的問題;另一方面,數字供應鏈金融能大幅度提高效率,在供應鏈金融模式下,銀行運用互聯網及智能風控技術,實現業務線上申請、資料影響傳遞、審批自動完成、款項自動發放,很多業務場景已經能實現在線“秒放款”,大幅提升了融資放款效率。

  (三)數字供應鏈金融要注重內部管理與數據安全

  金融科技的高速發展應用,帶來了金融服務效率的提升,降低了金融服務成本,但產業規范與技術標準體系建設、金融科技行業監管缺位的問題值得關注。城商行在金融信息安全風險以及技術成本、專業人才等方面的制約尤其突出。城商行必須在組織架構、業務實施、技術保障等各個層面做好規劃設計,打通業務部門與技術部門便捷溝通的渠道,打造“業務+科技”的復合型人才隊伍。在滿足客戶需求的同時,做好科技風險評估,平衡好金融科技發展帶來的機遇與挑戰。

  (作者系日照銀行黨委書記、董事長 王森)

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